Защо да ни се доверите?

Кредит Партньор ООД, ЕИК 207284626 е лицензиран кредитен посредник, регистриран в Българската народна банка (BNB) под номер BCI000106, в съответствие със Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП).

Избирайки нас, вие получавате уникалното съчетание от финансови и юридическа експертиза,

които заедно гарантират, че не само
ще получите най-добрите кредитни условия, но и че

през всички етапи от кандидатстването до усвояване на кредита ще получавате квалифицирана правна помощ и сигурност.

Кликнете върху бутона по-долу, за да заявите БЕЗПЛАТНА 30-минутна консултация за Жилищен Кредит!

Вашите лични данни се обработват съобразно Политиката ни защита на личните данни и се използват единствено за целите на осъществяване на услугата по кредитно посредничество.

Наръчник за Жилищни Кредити 2024: Как да Финансирате Мечтания Дом

Добре дошли в Наръчник за Жилищни Кредити 2024

– вашето основно ръководство за успешно финансиране на покупка на имот в България.

Независимо дали сте на път да закупите първото си жилище, търсите да рефинансирате съществуващ кредит, или живеете в чужбина и се нуждаете от професионално съдействие, този наръчник е създаден, за да ви предостави цялата необходима информация, съобразена с актуалните тенденции на пазара за жилищни кредити.

1. Планиране на бюджета за жилищен кредит


Правилното планиране на бюджета е ключът към успешното получаване на жилищен кредит, който не само ще отговори на вашите нужди, но и ще бъде финансово устойчив в дългосрочен план. Когато избирате кредит, е важно да вземете предвид няколко основни фактора, които ще повлияят на месечната вноска, лихвата и общите разходи по кредита.

Месечна вноска: Препоръчваме месечната вноска по кредита да не надвишава 30-40% от чистия ви доход. Например, ако доходът ви е 3,000 лв. месечно, максималната вноска по кредита не трябва да надвишава 900-1,200 лв.

Лихвен процент и общи разходи: Лихвеният процент значително влияе върху общата сума, която ще изплатите. Например, при кредит от 150,000 лв. с 3% лихва, общата сума ще бъде около 227,000 лв. Ако лихвата се увеличи на 4%, общите разходи скачат до около 257,000 лв. Това подчертава важността на правилния избор на лихва.

Кредитна история: Чистата кредитна история е ключова за получаването на по-ниски лихви и по-добри условия. Кредитополучателите с висока кредитоспособност често получават лихви с 0.5% по-ниски от тези с по-слаба кредитна история, което може да доведе до значителни спестявания в дългосрочен план.

Срок на кредита: По-дългият срок на кредита може да намали месечната вноска, но увеличава общата изплатена сума. Например, кредит от 150,000 лв. за 20 години при 3% лихва ще има месечна вноска от 830 лв., но при 30-годишен срок вноската ще спадне до 632 лв., макар и с по-големи общи разходи


Добре ли е да се тегли кредит за максималния срок?

Тегленето на ипотечен кредит за максимален срок не е препоръчително, въпреки че може да намали месечната вноска и да направи кредита по-достъпен в краткосрочен план.

Основните причи са :

  • Ограничена гъвкавост:

Когато срокът на кредита е максимален, банките не предлагат допълнителна гъвкавост, като удължаване на срока или по-ниски месечни вноски, ако срещнете проблеми с изплащането

  • По-висока обща сума на лихвите:

Дългосрочните кредити водят до плащане на значително повече лихви.

NiB! Съветът е да изберете по-кратък срок, за да имате повече гъвкавост в бъдеще!

Максималният срок на ипотечните кредити от 01.10.2024 вече е 30 години.

2. Как да сравните оферти от водещите банки?

Когато сравнявате оферти за кредит от различни банки, има няколко важни фактора, които трябва да вземете предвид.

Освен очевидния лихвен процент, трябва да оцените и други условия като срокове за погасяване, изисквания за самоучастие и гъвкавост на условията.

Важно е също да разгледате допълнителни такси и разходи, които могат да не бъдат споменати първоначално, но да окажат значително влияние върху крайната цена на кредита.

Какви "скрити" разходи да очаквате при теглене на ипотечен кредит?

При тегленето на ипотечен кредит, освен основната лихва, е важно да се имат предвид следните допълнителни такси:

Такса Описание Примерни стойности
Такса за разглеждане на документи Такса за обработка и проверка на всички документи, свързани с кредита. 50 - 100 BGN
Такса за оценка на имота Такса за извършване на професионална оценка на недвижимия имот. 150 - 300 BGN
Нотариални такси Такси, свързани с нотариалното оформяне на сделката и вписването ѝ. 1.5 - 3% от стойността на имота
Такса за управление на кредита Такса за обслужване и управление на кредита през периода на погасяване. 0.5 - 1% от годишната сума
Такса за изготвяне на договора Правна такса за подготовка на договора за ипотечен кредит. 100 - 200 BGN
Застраховки на имота Задължителна застраховка на имота срещу различни рискове (пожар, наводнение). 0.1 - 0.3% от стойността на имота
Такса за предсрочно погасяване Такса при предсрочно погасяване на кредита (прилагайма при някои условия). 1 % от оставащата сума

Анализ на офертите

Нашият екип следи актуалните предложения на пазара и анализира кои от тях са най-подходящи за вашите нужди.

Например:

✅ УниКредит Булбанк предлага ипотечен кредит "Моят нов дом" с фиксирана лихва за първите 5 години, осигурявайки предсказуемост и стабилност на месечните вноски. Промоционалната фиксирана лихва започва от 2.89% за първите 5 години, след което преминава към променлив лихвен процент. Срокът на кредита може да бъде до 30 години, а максималният размер на кредита достига 500,000 лв.

✅ Пощенска банка има атрактивни оферти за млади семейства, включително по-ниски лихви през първите години и намалени такси за обработка на документи. Банката предоставя и фиксирана лихва за първите 10 години, което е идеално за клиенти, търсещи сигурност в дългосрочен план. Максималната сума на кредита може да достигне 700,000 лв., със срок на изплащане до 30 години.

✅Банка ДСК чрез своята "ДСК Уют плюс" програма предлага променлив лихвен процент от 2.80% за целия срок на кредита, като ГПР започва от 3.02%. За клиенти, търсещи фиксирана лихва, Банка ДСК предлага фиксирана лихва за първите 3 години на 3.69%, след което преминава към променлив лихвен процент. Кредитите могат да бъдат с максимален срок от 30 години, като предоставят стабилност и гъвкавост според нуждите на клиента

Предоставената по-горе информация може да даде ориентир за вас, но ако нямате нужната експертиза, не винаги може да оцените кое предложение е в действителност удачно за вашия казус.

Например:

Често лихвеният процент не дава пълната картина на разходите по кредита. Затова ние анализираме ГПР, който включва всички такси и разходи, свързани с кредита, за да получите реална представа за общите разходи.

Допълнителни условия:

– Някои банки предлагат възможности за частично или пълно погасяване без такси, което може да ви спести значителни средства.

❓Въпроси от практиката

Какви са последствията за кредита ви, ако смените работодателя след като вече сте усвоили ипотечния кредит, и какво трябва да имате предвид в този случай?

В условията на много банкови договори за кредит могат да съществуват клаузи, които изискват от вас да уведомите банката при промяна в трудовото правоотношение, като например смяна на работодател. В днешната динамична среда обаче смяната на работа е често срещана. Новият ви работодател може да предпочете да изплаща заплатата по сметка в друга банка, което също не е задължително да предизвика промени в условията на кредита, стига да продължавате с редовните вноски.

✔️ Запазване на плащанията: Промяната на работодателя сама по себе си не застрашава кредита, стига да продължите да плащате вноските редовно.

✔️Уведомяване на банката: НЕ е препоръчително да уведомите банката при смяна на работодател, ако нямате проблеми с плащанията по кредита.

"Представете си кредита като спокоен кораб, който пътува по море. Докато вноските ви се правят редовно (вятърът е със вас), банката няма да забележи промяна в обстоятелствата ви (например смяна на работодателя). Но ако уведомите банката, това може да е като сигнал за буря на хоризонта, дори когато небето е чисто. Ако ситуацията е стабилна и нямате проблеми с плащанията, по-добре да продължите плавно напред, без да привличате ненужно внимание."

✔️Промяна на лихвения процент: При спиране на превода на заплата към банката, тя може да увеличи лихвения процент, ако това е част от договора.


Възможно ли е да изтегля ипотечен кредит ако съм назначен на срочен трудов договор?

В България, законодателството позволява в рамките на 6-месечния срок на изпитване трудовото правоотношение с работника или служителя да бъде прекратено сравнително лесно от страна на работодателя. Това представлява риск за банката, защото липсата на дългосрочна заетост създава несигурност по отношение на бъдещите ви доходи.

Въпреки това, някои банки все пак предоставят ипотечни кредити на лица със срочен трудов договор. За да се компенсира повишеният риск, тези банки често предлагат кредити с:

✔️По-висока лихва– Банките могат да договорят по-висок лихвен процент, за да се защитят от възможни проблеми с погасяването на кредита.

✔️Допълнителни гаранции– Някои банки изискват поръчител или друг вид обезпечение, за да подсигурят кредита.

3. Видове жилищни кредити през 2024 г.

Ипотечните кредити се делят на няколко основни вида в зависимост от условията, целите и типа на заема. Ето основните видове ипотечни кредити:

3.1 Стандартен ипотечен кредит за покупка на жилище

Това е най-често срещаният тип ипотека, която се използва за финансиране на покупката на жилище. В зависимост от банката, може да получите до 80-85% от стойността на имота, като остатъкът се плаща от вас като самоучастие.

3.2 Кредит за строителство

Този кредит е предназначен за хора, които искат да построят своя дом. Обикновено банката финансира строителния процес на етапи, в зависимост от напредъка на строителството, като първоначалното самоучастие на клиента е значително.

❓Въпроси от практиката:

Може ли да вземете ипотечен кредит за сглобяема къща и какви са стъпките за одобрение от банката?

Много хора смятат, че финансирането на сглобяеми къщи чрез банков кредит е невъзможно,

но това е мит!

В България вече има банки, които предлагат финансиране за строителство на сглобяеми къщи при определени условия.

Основните изисквания включват:

✔️Собственост върху парцела, който ще служи като обезпечение за кредита (счита се за самоучастие).

✔️Строителството трябва да бъде извършено с валидно разрешение за строеж, като процесът на актуване и въвеждане в експлоатация следва стандартната процедура.

✔️Разрешението за строеж трябва да уточнява, че обектът е трайно прикрепен към земята, а не представлява преместваем обект

Как мога да финансирам строежа на монолитна къща с банков кредит?

Ако банките вече предлагат финансиране за строителството на сглобяеми къщи, на още по-голямо основание можете да получите ипотечен кредит за изграждането на масивна къща.

Основните изисквания за такова финансиране са:

✔️Закупен парцел: Трябва да сте собственик на парцела, върху който ще се строи къщата.

✔️Одобрен проект: Банката ще изисква одобрен проект за строежа на къщата.

✔️Изкопни дейности: Трябва да са започнали основните изкопни работи.

✔️Разрешително за строеж: Задължително е да разполагате с валидно разрешение за строеж.

След като достигнете Акт 14 (груб строеж), къщата може да бъде използвана като обезпечение за допълнително финансиране за довършителни работи. Това е стандартна практика за финансиране на строителство чрез ипотечен кредит​.

3.3 Ипотечен кредит за ремонт

Кредитът за ремонт на вече придобит имот е насочен към собственици на имоти, които искат да извършат подобрения или основен ремонт на своя дом. Тук условията за лихви и срокове могат да варират в зависимост от проекта.

При тези кредити има много особености, и е препоръчително да ползвате услугите на кредитен консултант, който да ви покаже възможности, които няма да ви бъдат споделени от консултантите в банките.

3.4 Рефинансиране на ипотечен кредит


Този тип кредит позволява на клиента да прехвърли съществуващ ипотечен кредит към друга банка при по-добри условия. Рефинансирането може да помогне за намаляване на лихвите, по-добри срокове или намаляване на месечните вноски

4. Кредити с фиксирана и променлива лихва

Един от основните аспекти при избора на ипотечен кредит е дали да изберете кредит с фиксирана или променлива лихва. И двата вида имат своите предимства и недостатъци, които зависят от икономическите условия и вашата финансова сигурност.

Кредит с фиксирана лихва

Това означава, че лихвеният процент остава непроменен през целия срок на кредита.

Това предоставя сигурност, защото ще знаете точно какви ще бъдат месечните ви вноски от началото до края на срока на кредита. Това е особено полезно в периоди на икономическа нестабилност или при очаквания за покачване на лихвите на пазара.

Например, ако вземете кредит с фиксирана лихва при 3%, тази лихва ще остане същата, независимо от промените на финансовите пазари, което прави управлението на бюджета по-лесно и предвидимо.

Основен недостатък на този вид лихва е, че фиксираните лихви обикновено са по-високи от променливите в началото на периода. Освен това, ако пазарните лихви спаднат, вие няма да можете да се възползвате от тези по-ниски лихви, освен ако не рефинансирате кредита си.

Кредит с променлива лихва

Тук се предлага лихва, която може да се променя в зависимост от пазарните условия. Тази лихва обикновено е по-ниска от фиксираната в началото на периода, което може да ви спести пари в краткосрочен план.

Въпреки това, с течение на времето лихвата може да се покачи, което ще увеличи месечните ви вноски. Променливата лихва е свързана с референтен лихвен индекс (например EURIBOR), който се актуализира на определени интервали (например на всеки 3 или 6 месеца).

❓Въпроси от практиката:

Какви фактори водят до увеличаване на променливата лихва?

Когато става въпрос за променливата лихва, имайте предвид, че тя се влияе от ликвидността на банките и икономическата среда.

✔️Ако банките разполагат с много средства (т.е много депозити), те ще се конкурират за клиенти, което поддържалихвите по-ниски.

✔️Но ако настъпи недостиг на депозити или се увеличат лихвите по депозитите , банките могат да повишат „плаващите“ лихвени проценти по кредитите, за да покрият разходите си.

NiB: Проверявайте редовно условията на пазара и обмислете възможността за фиксирана лихва, ако очаквате увеличение на променливите лихви.

NiB: Лихви по депозити се вдигат по 2 основни причини – банката има нужда от пари и иска да привлече спестители и/или натиск на конкурентен инвестиционен продукт кара хората да си теглят депозита

5. Закупуване на имот и кандидатстване за кредит от разстояние?

Като специалисти с дългогодишен опит в кредитирането на българи, живеещи в чужбина, Кредит Партньор ООД предоставя пълен процес на дистанционно кандидатстване и усвояване на кредит, без необходимост от физическо присъствие. Това е възможно благодарение на нашия екип, който съчетава квалифицирани финансови експерти и адвокати, което ни отличава от останалите компании на пазара.


Основните предимства на работата с нас включват:


✅Дистанционно кандидатстване и усвояване:

Всички етапи на процеса – от първоначалната консултация до окончателното усвояване на кредита – могат да бъдат извършени онлайн чрез видео-разговори и преупълномощаване.

Това е възможно благодарение на тясното ни сътрудничество с банки като ДСК, УниКредит Булбанк, ОББ, които предлагат иновативни дигитални решения.

Квалифицирана юридическа помощ от начало до край:

Ние не само ви помагаме да кандидатствате за кредит, но и осигуряваме правна защита на всеки етап от процеса.

Нашият екип от опитни адвокати преглежда и проверява всички документи, включително договорите за кредит и собствеността на имота.

Това гарантира, че вие сте напълно защитени и че няма скрити клаузи или правни рискове, които могат да се появят по-късно.

Идентични условия за доходи получени извън България:

За разлика от много други компании, ние имаме опит с банки, които предлагат същите условия за клиенти с доходи получавани в чужбина, като за клиентите им, получаващи доходи в България.

Това означава, че няма дискриминация по отношение на лихвите или условията за тези, които печелят пари в чужбина.

Лихвените проценти в България са много по-ниски от тези в САЩ и други страни

Към днешна дата, ипотечните лихви в САЩ са около

7-8%, което ги прави значително по-високи в сравнение с България.

В България, лихвите по жилищните кредити варират между

2.4% и 3.5%, което може да доведе до значителни спестявания в дългосрочен план.

Нашите финансови експерти и адвокати работят съвместно, за да ви осигурят най-добрите възможни условия.

Пример за разлика в разходите:

"При кредит от 200,000 лв. с лихва от 2.4% в България със срок 20 години, месечната вноска ще бъде около 1050 лв.. За сравнение, при същия кредит в САЩ с лихва от 7%, вноската ще бъде около 1550 лв. Това води до спестяване от над 6000 лв. годишно, и 120,000 лв. за срока на кредита – огромна разлика, която подчертава колко важен е правилният избор на финансов партньор.

Успешни случаи:

"Наскоро наши клиенти от САЩ успяха да получат кредит с фиксирана лихва от 2.5% без физическо присъствие, за близо
1 000 000 лв., като целият процес беше проведен дистанционно. Чрез упълномощаване бяха сключени и сделките по придобиване на недвижимите имоти, като впоследствие и един от тях бе препродаден от наши брокери партньори. Благодарение на нашия екип от финансови експерти, брокери и адвокати, клиентите ни реализираха добра печалба и погасива по-голямата част от кредита."

6. Проверка на имота – Как да избегнете рискове?

Преди да финализирате сделката за закупуване на имот, е от решаващо значение да проведете пълна проверка на имота.

Нашият екип от юристи и партньорски агенции за недвижими имоти гарантира, че всяка сделка е безопасна и защитена.

Какво включва проверката:

✅Проверка на собствеността:

Уверяваме се, че няма наложени тежести или правни спънки, свързани с имота.

✅Документация:Нашите адвокати проверяват всички документи, включително нотариалните актове и договори за покупко-продажба.

Примерни случаи:

"Наши клиенти избегнаха покупка на имот с неуредени наследствени въпроси, благодарение на нашата проверка. Това им спести много средства и години главоболия"

❓Въпроси от практиката:

Трябва ли да подписвате предварителен договор без окончателно одобрение за кредит?

Подписването на предварителен договор за имот преди окончателното одобрение за кредит крие голям риск!

Предварителното одобрение не гарантира, че банката ще отпусне кредита, и ако финансирането не бъде одобрено, може да загубите капарото. Затова е по-добре да изчакате окончателното одобрение на кредита, преди да се обвързвате с предварителен договор.

7. Въпросът за самоучастието?

Самоучастието при ипотечен кредит е сумата, която кредитополучателят трябва да внесе от собствени средства при закупуването на имот, преди банката да отпусне финансирането.

Обикновено банките изискват самоучастие в размер на 10% до 20% от стойността на имота, в зависимост от условията на кредитния продукт и профила на клиента.

✅Самоучастието служи като гаранция за банката, че кредитополучателят е ангажиран със сделката и има финансова стабилност. То също така намалява риска за банката, тъй като финансира по-малка част от стойността на имота.

✅Тук обаче възниква важен въпрос: оценката на недвижимия имот.

Всеки имот трябва да бъде оценен от лицензиран оценител, и различните банки имат свои специфични изисквания за оценителите на имоти, с които работят.

Тази оценка е ключова, тъй като определя какъв процент от стойността на имота банката ще финансира. Някои банки допускат свои акредитирани оценители, докато други може да приемат оценки от независими оценители, но с определени условия.

Възможно е оценката да е по-ниска от очакваното, което означава, че ще се наложи по-голямо самоучастие от ваша страна.


В ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тегленето на ипотечен кредит е не просто финансово решение, а ангажимент, който ще ви съпътства години напред. Затова е изключително важно да сте информирани и подготвени за всеки аспект на процеса.

Свържете се с нас днес и осигурете сигурността на вашето финансово бъдеще с експертна подкрепа и изгодни условия за жилищен кредит!

КРЕДИТНО ПОСРЕДНИЧЕСТВО И
ЮРИДИЧЕСКА ПОМОЩ

НИЕ ЗАЩИТАВАМЕ ВАШИТЕ ИНТЕРЕСИ